El dinero que hay que ahorrar, como mínimo, para comprar una vivienda

Adquirir una vivienda es un sueño para muchas personas, a veces inalcanzable. Los precios prohibitivos para muchas rentas medias unido a la suspicacia de los bancos a la hora de financiar las compras, hacen que muchos interesados desistan de sus pretensiones. A esto se le une la necesidad de disponer de un ahorro considerable de dinero previo para formalizar una hipoteca pero, ¿cuánto dinero hay que tener ahorrado para comprar una vivienda?

Las recomendaciones suelen fijar en el 30% del valor real del piso el montante del que debemos disponer antes de embarcarnos en la aventura de comprar una casa. Es decir, que si la vivienda cuesta 100.000 euros, deberemos contar con un remanente de 30.000 euros.

A partir de este momento, entran en juego una serie de variables que habría que tener igualmente en cuenta.

Por un lado, es importante el valor de tasación que le den a la vivienda que queremos adquirir y que esa tasación se ajuste más o menos al precio que vamos a pagar. Esto es debido a que el banco, en términos generales, suele financiar el 70-80% del valor inferior, ya sea el de tasación o el precio real de la compra. Es decir, que si la tasación del piso está por debajo del valor al que adquirimos la vivienda, tendremos que o disponer de más efectivo como paso previo o ser conscientes de que la hipoteca la terminaremos pagando en un plazo mayor. Si por el contrario, la tasación es superior al precio de compra, estaremos de enhorabuena poque podríamos encontrarnos con algo más de financiación.

La entidad financiera también realizará un estudio de viabilidad, es decir, estudia la capacidad de pago que tiene la persona que está pidiendo el crédito hipotecario. En este punto, será importante el valor de la nómina que presentemos, que será la que dé muestra de muestra liquidez y de nuestras posibilidades reales de enfrentarnos al pago de las cuotas de la hipoteca.

El banco también nos pedirá unas garantías de pago. En este extremo, lo normal es que la propia vivienda que vamos a adquirir se convierta en nuestra principal garantía aunque también se observará si disponemos de patrimonio con el que poder hacer frente a una posible devaluación de la vivienda en el caso hipotético de que la entidad bancaria tuviera que ejecutar la hipoteca.

Hay que sumar los gastos de la hipoteca

Por otro lado, al precio de la casa habría que sumarle un 10-15% más de gastos, es decir, que si la casa cuesta 100.000 euros terminaremos pagando en realidad 110.000 o 115.000 euros. Este aumento se debe al pago del impuesto de transmisiones, los gastos de registro o de constitución de la hipoteca de compra/venta entre otros.

La situación actual con los bancos junto con los salarios, bajos respecto a la adquisión de vivienda, unido a la subida general de los intereses está provocando que el número de hipotecas esté bajando en los últimos meses.

En la 'época dorada' del mercado inmobiliario, la banca llegó a financiar incluso con el 115% la adquisición de viviendas, una política que le generó muchos problemas económicos al sector y que será difícil que vuelva a suceder.